Regra dos 72: descubra em quanto tempo seu dinheiro dobra

A regra dos 72 é um atalho para estimar, sem calculadora, em quanto tempo um valor dobra com juros compostos. É só dividir 72 pela taxa de juros do período:

Tempo para dobrar ≈ 72 ÷ taxa

Se a taxa for anual, o resultado sai em anos. Se for mensal, sai em meses. A conta cabe de cabeça e serve para comparar investimentos, entender o peso da inflação e enxergar o tamanho de uma dívida.

Exemplos com investimentos

A aproximação é muito boa para taxas entre 6% e 10% ao ano. Acima disso, a regra subestima um pouco o prazo, mas o erro fica em poucos meses.

De onde vem o 72

Pela fórmula dos juros compostos, o dinheiro dobra quando (1 + taxa)^t = 2. Resolvendo, o tempo exato é ln(2) ÷ ln(1 + taxa). Para taxas pequenas, isso fica perto de 0,693 ÷ taxa, ou 69,3 dividido pela taxa em porcentagem.

O 72 é usado no lugar de 69,3 por dois motivos: compensa parte do erro em taxas comuns, entre 6% e 10%, e é divisível por 2, 3, 4, 6, 8, 9 e 12, o que facilita a conta mental.

E as dívidas?

A regra também funciona para mostrar o quanto uma dívida cresce. Use a taxa mensal e o resultado sai em meses:

As taxas do cartão são as médias do Banco Central para setembro de 2026. No rotativo, sem nenhum pagamento, a dívida dobraria em menos de cinco meses. É por isso que existe o limite legal de que os juros e encargos não podem passar de 100% do valor original.

Cuidado com a inflação

Dobrar o valor nominal não é o mesmo que dobrar o poder de compra. Para saber em quanto tempo seu dinheiro dobra em termos reais, use a taxa já descontada da inflação.

Com a Selic a 13,75% ao ano e o IPCA de 4,58% em 12 meses até setembro, o ganho real fica perto de 8,8% ao ano: (1,1375 ÷ 1,0458) − 1. Pela regra, 72 ÷ 8,8 ≈ 8,2 anos para dobrar o poder de compra, bem mais que os 5,2 anos do valor nominal. E isso antes do Imposto de Renda.

Na poupança, o ganho real fica perto de 3,6% ao ano, e o poder de compra levaria cerca de 20 anos para dobrar.

Triplicar e quadruplicar

A mesma ideia vale para outros múltiplos:

• Regra dos 114 para triplicar: com 13,65% ao ano, 114 ÷ 13,65 ≈ 8,4 anos (exato: 8,6).
• Regra dos 144 para quadruplicar: é o dobro do dobro, então 2 × (72 ÷ taxa). Com 13,65%, cerca de 10,6 anos.

Variações da regra

• Regra dos 70: mais precisa para taxas baixas, até uns 5% ao ano.
• Regra dos 69,3: a mais exata para juros capitalizados de forma contínua.
• Regra dos 72: a melhor para as taxas mais comuns no Brasil e a mais fácil de fazer de cabeça.

Três usos práticos

1. Comparar investimentos rapidamente. Um CDB de 110% do CDI dobra o dinheiro cerca de meio ano antes de um CDB de 100%. Na poupança, a espera é quase o dobro.
2. Mostrar o custo da dívida. Se a taxa de um empréstimo dobra a dívida em menos de três anos, vale procurar alternativa.
3. Planejar metas longas. Quem tem R$ 50 mil aplicados a 12% ao ano pode esperar algo perto de R$ 100 mil em 6 anos e R$ 200 mil em 12, sem novos aportes e antes de impostos.

Perguntas frequentes

A regra dos 72 funciona com aportes mensais? Não. Ela vale para um valor aplicado de uma vez. Com aportes, o saldo cresce mais rápido, porque além dos juros entram os depósitos. Para esse caso, use uma calculadora com aportes.

E o Imposto de Renda? A regra considera a taxa bruta. Para uma estimativa mais realista, use a taxa líquida: um CDB de 13,65% ao ano com IR de 15% rende cerca de 11,6% líquidos, e o prazo para dobrar passa de 5,3 para cerca de 6,2 anos.

A regra serve para inflação? Serve para saber em quanto tempo os preços dobram. Com inflação de 4,6% ao ano, 72 ÷ 4,6 ≈ 15,7 anos: é o tempo para o custo de vida dobrar e o poder de compra de um dinheiro parado cair pela metade.

Por que os bancos não usam essa regra? Porque ela é uma aproximação. Em contratos e extratos, as instituições usam a fórmula exata. A regra é uma ferramenta de bolso, para decidir rápido se vale a pena olhar uma proposta com mais cuidado.

Quando usar a calculadora

A regra dos 72 é ótima para comparações rápidas, mas não considera aportes mensais, impostos, taxas nem mudanças nos juros ao longo do tempo. Para uma conta completa, use a aba Prazo da calculadora do JurosFácil, que mostra em quantos meses você chega a um valor com aportes, ou a calculadora principal para ver a evolução mês a mês. Para entender a base de tudo isso, veja juros simples x juros compostos.